上海银行业打造大都市普惠金融版图

　　上海，一座极具现代化而又不失中国传统特色的国际大都市，百余年来，一直是中国商业的中心。今日的上海，日新月异的都市面貌更使其成为展示中国经济发展和改革开放新成就的窗口。

　　这样的环境优势，给予在上海的小微企业发展带来无限想象空间。而作为撬动经济发展的杠杆，金融正在将小微企业对未来的想象变为现实。

　　《农村金融时报》记者在上海调研了解到，上海银监局根据《中国银监会办公厅关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》相关要求，通过强化监管、完善融资服务模式、深化信贷产品创新等措施引导在沪银行业机构不断提升普惠金融服务品质;同时携手地方政府着力改善小微企业融资环境，在“银税互动”、投贷联动等重要举措上取得突破性进展。

　　截至6月末，上海银行业银行类小微企业贷款余额12419.76亿元，同比增长14.63%;贷款户数27.06万户，较去年同期增加8.36万户。

　　“作为一家生物医药科技背景的创业公司，需要大量资金投入。在过去，传统信贷较难介入，对资金的需求更多依赖股权融资。”在肿瘤检测领域取得重大突破的上海鹍远基因CEO张江立曾一度为债权融资发愁。但近期，该公司在上海华瑞银行获得了6000万元无抵押、免担保的综合授信。

　　据记者了解，华瑞银行是全国首批10家投贷联动试点银行，面向普惠金融和科创企业。华瑞银行行长朱韬告诉记者：“经过前期试点的探索，华瑞银行形成了以外联模式为主的获客机制，以认股期权为核心的风险抵补模式，以企业估值为核心的价值发现模式，以跟单融资为核心的运营管理模式，以贷为主、以投为辅;被动投资、主动管理的商业模式。”

　　朱韬透露，在投贷联动业务方面，目前华瑞银行已与超过40家优秀的投资机构合作，专注于服务硬科技，跟踪项目数超过400个，已授信客户数70个，授信总额近80亿元。

　　事实表明，无论是上海提出创建具有全球影响力的科创中心战略，还是从银监会首批投贷联动试点银行的选择，政策制定者和实践者在“投贷联动”方面都给予了高度重视。

　　数据显示，截至2017年第二季度末，上海辖内科技型企业贷款存量家数为5012户，较年初增长16.48%;贷款余额1995.48亿元，较年初增长33%。投贷联动业务方面，同期上海辖内机构投贷联动贷款余额46.5亿元，较2016年末增长78%。

　　上海银监局副局长蔡莹告诉记者，今年上海银监局抽取了82家开展投贷联动业务的科创企业进行分析，结果显示三个特点：一是突破了传统信贷业务对盈利指标的过度依赖;二是银行与股权投资机构联动处于企业发展早期阶段，有助于双方合作发现价值;三是企业获得更好的发展动力。82家科创企业自开展投贷联动业务以后，各项经营指标与财务指标均有较大幅度的改进。

　　据记者了解，今年6月银监会与国家税务总局联合印发了《国家税务总局、中国银行业监督管理委员会关于进一步推动“银税互动”工作的通知》。根据要求，2017年9月20日，由上海银监局和上海市税务局共同合作开发的“上海银税互动信息服务平台”正式上线。

　　该平台借助互联网信息技术，银税双方将充分共享纳税信用评价结果和信贷融资信息，真正实现了银行与税务数据的一线直连，将在更大程度上更好、更快地解决银企信息不对称难题，有效解决小微企业融资难、融资贵问题。

　　据了解，截至2017年上半年，上海辖内银行各类银税合作产品项下贷款余额104.02亿元，较去年同期银税互动启动阶段增长了6.77倍，较今年年初增长80.45%;在信贷优惠方面，有389笔贷款获得了利率下调优惠，为小微企业节约利息成本及抵押、担保等费用共计约1400万元。

　　由此，银行业机构凭借纳税数据加大了小微企业授信，通过创新重构贷款流程，打造出了更适合小微企业的产品和服务。

　　兴诺软件(上海)有限公司就是“银税互动”扩面升级的受益者之一。该公司是上海市高新技术企业和专精特新企业，但是成立时间较短，2016年销售收入仅500多万元，况且没有固定资产作为抵押，企业在申请银行融资时处处碰壁。

　　“在了解到企业纳税信用良好、信用等级为B级之后，我行的客户经理向企业推荐了银税保业务。这家企业的整体规模虽小，但是属于重点支持的高新技术企业，且拥有良好的信用记录，故发放了100万元的流动资金贷款。”上海银行副行长黄涛表示。

　　据黄涛介绍，接下来，上海银行将搭建开放平台开展更高层面的银政合作，充分利用政府信息、资源优势，助力科技型小微企业发展。

　　蔡莹告诉记者，发展普惠金融，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率，满足不同类型资金需求者的多样化需求，离不开丰富的金融服务体系。上海银监局认真贯彻落实银监会支持“三农”科学发展的工作部署，引导辖内银行业金融机构加大涉农资金投放，拓宽支农金融服务渠道，推动支农金融产品创新，提高支农金融服务效率，充分发挥金融支农作用，为上海农业现代化发展提供金融支持。

　　不是身临现场的调研，很难想象在上海这样一个国际化大都市，还存在着活力非凡的涉农金融机构。上海金山惠民村镇银行就是其中一家。“做村镇银行该做的事。”上海金山惠民村镇银行行长李其龙对该行的业务有着清晰的定位。“我们积极响应上海银监局辖内村镇银行工作会议的精神，追求小而精、小而美，我行今年户均授信由年初245.08万元下降至143.23万元，基础客户上升明显。”

　　作为填补农村地区金融服务空白的机构，上海金山惠民村镇银行将目标客户锁定“三农”、小微企业，推出了一系列行之有效的金融服务和产品。

　　记者了解到，该行以客户为中心，以产品为导向，通过客户经理深入农村、社区、街道，了解和掌握“三农”客户。针对“三农”客户抵押物缺失的情况，开发了“农业资产抵押贷款”、“生物资产抵押贷款”、“农村土地经营权抵押贷款”、“农超贷”、“浦惠贷”等符合当地农业发展的新产品。同时推广不动产抵押及动产质押贷款、担保贷款;积极开办仓单、仓储、股权、收费权、应收账款质押贷款。

　　鉴于农民专业合作社普遍存在无法提供有效的抵押物，获得贷款难的现象，该行又及时研发出“农民专业合作社生产经营贷款”，采取“农业资产及生物资产公证抵押方式”及“农业龙头企业专业合作社农户”的模式解决其融资难问题。截至目前，该行已对205家农民专业合作社进行了授信，累计发放6.29亿元。

　　“通过产品和服务创新，改善了三农金融服务的新模式，盘活了农业生产经营中的死资产，探索了农业融资新途径，这是合作社和农户对我们的评价。对此，我们将不忘初心，努力办成一家致力于富民、惠农的精品村镇银行、特色村镇银行、安全村镇银行。”李其龙说。